Mais da metade dos brasileiros buscou algum tipo de crédito em 2025. O dado faz parte do estudo Acrobacia Financeira, realizado pela Consumoteca, que aponta que 56% da população recorreu a linhas de crédito ao longo do último ano. O levantamento revela uma mudança importante no comportamento financeiro do país: o crédito deixou de ser solução emergencial e passou a integrar a gestão cotidiana do orçamento doméstico.
O movimento acontece em um contexto de pressão crescente sobre a renda das famílias. Segundo a PEIC (Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor), da CNC, 80,9% das famílias brasileiras estavam endividadas em abril de 2026, quarto mês consecutivo de recorde histórico.
O que é o Serasa Score e por que ele virou item de gestão financeira
Ao mesmo tempo em que cresce a procura por empréstimo pessoal, uma parcela significativa dos consumidores encontra barreiras para conseguir aprovação. Um dos principais fatores analisados pelas instituições financeiras é o Serasa Score, indicador que mede o risco de inadimplência e influencia diretamente o acesso a produtos como empréstimo para negativado.
De acordo com o Mapa do Score da Serasa, a pontuação média nacional é de 548 pontos, classificação considerada “boa” dentro da escala de 0 a 1.000. As faixas são: de 0 a 300 (muito baixo), de 301 a 500 (baixo), de 501 a 700 (bom) e de 701 a 1.000 (excelente).
Segundo a metodologia atualizada da Serasa, divulgada em janeiro de 2025, a composição da nota considera hábitos de pagamento, histórico e experiência de crédito, existência de dívidas e pendências, busca por crédito, informações cadastrais e contratos ativos. Especialistas ressaltam, no entanto, que a pontuação não é o único critério utilizado pelas instituições na análise de crédito.
Por que o acesso ao empréstimo pessoal continua difícil para parte da população
O paradoxo do mercado brasileiro está na combinação entre demanda crescente e dificuldade de aprovação. Dados da PNAD Contínua (Pesquisa Nacional por Amostra de Domicílios) mostram que o Brasil mantém uma parcela expressiva de trabalhadores autônomos e informais, muitos sem holerite ou comprovação tradicional de renda. Somam-se a esse cenário mais de 13 milhões de microempreendedores individuais registrados no país.
Na prática, milhões de brasileiros possuem renda, movimentação financeira e capacidade de pagamento, mas encontram obstáculos nos modelos tradicionais de análise de crédito. É nesse contexto que fintechs e plataformas digitais, como a SuperSim, passaram a desenvolver modelos complementares de avaliação, incorporando informações além do score para ampliar a análise de perfil.
Como melhorar o score de crédito: boas práticas recomendadas
Especialistas da Serasa, Banco Central e órgãos de defesa do consumidor apontam medidas que ajudam a fortalecer o histórico financeiro: manter contas pagas dentro do prazo, negociar pendências por plataformas oficiais de renegociação, participar do Cadastro Positivo, autorizar compartilhamento de dados via Open Finance, evitar múltiplas solicitações de crédito em curto espaço de tempo e manter dados cadastrais atualizados junto às instituições financeiras.
SuperSim: mais de 7 milhões de empréstimos
Entre os exemplos do movimento das fintechs está a SuperSim, empresa brasileira com mais de sete anos de atuação especializada em empréstimo pessoal digital para consumidores que encontram dificuldades no sistema bancário tradicional. A companhia ultrapassou a marca de 7 milhões de empréstimos emitidos. Movimentou mais de R$ 1,5 bilhão em crédito ao longo de sua trajetória e recebe atualmente mais de 5 milhões de propostas por mês.
A SuperSim atua em parceria com instituições financeiras como Socinal, BMP e CelCoin, e mantém integração com plataformas como Serasa eCred e Consumidor Positivo. A empresa opera dentro das normas da Resolução nº 3.954 do Banco Central e possui o selo RA1000 do Reclame Aqui, concedido às companhias com elevados índices de resolução e satisfação dos clientes.
Como funciona o empréstimo pessoal via Pix
A jornada de contratação da SuperSim ocorre integralmente pela internet: simulação no site, envio das informações para análise, aprovação conforme critérios internos, assinatura digital do contrato e liberação dos recursos via Pix em até cinco minutos após a finalização.
Os valores disponíveis variam entre R$ 50 e R$ 2.500, com parcelamento em até 12 vezes e prazo de pagamento entre um e 14 meses. Antes da contratação, o consumidor visualiza integralmente o Custo Efetivo Total (CET), taxas aplicáveis, tarifas e IOF. Não há cobrança antecipada para liberação do crédito. Especialistas alertam que pedidos de pagamento prévio são um dos principais sinais de fraude em operações financeiras.
Empréstimo na hora via Pix para negativado: o que muda na prática
A combinação entre modelos alternativos de análise e a transferência instantânea deu origem a uma das modalidades mais buscadas do mercado digital: o empréstimo na hora via Pix para negativado. Nessa operação, o consumidor com restrição no CPF passa por uma avaliação que considera dados complementares ao score e, em caso de aprovação, recebe o valor em minutos, diretamente na conta cadastrada.
Na prática, o empréstimo para negativado via pix deixou de depender exclusivamente da consulta aos birôs de crédito. Fintechs cruzam informações como movimentação financeira, dados cadastrais, comportamento digital e histórico de pagamento de contas para estimar a capacidade real de quitação, o que amplia as chances de aprovação de quem está com o nome restrito, mas mantém renda ativa.
Ainda assim, especialistas recomendam cautela. O empréstimo para negativado costuma ter taxas mais altas do que as linhas tradicionais, justamente pelo risco maior assumido pela instituição. Por isso, antes de contratar um empréstimo na hora via Pix para negativado, é essencial comparar o Custo Efetivo Total entre diferentes empresas, confirmar a regularidade da operação junto ao Banco Central e desconfiar de qualquer cobrança antecipada.
FAQ: dúvidas comuns sobre score e acesso a crédito
Score baixo impede conseguir empréstimo pessoal? Não necessariamente. O score é um dos fatores analisados, mas diversas instituições utilizam critérios complementares na avaliação.
Consultar o próprio score reduz a pontuação? Não. Consultas realizadas pelo próprio consumidor não impactam a nota.
Cadastro Positivo ajuda a melhorar o score? Sim. O histórico de pagamentos registrado pode contribuir para uma avaliação mais completa do comportamento financeiro.
Pessoas com restrição no CPF podem solicitar empréstimo pessoal? Existem empresas que analisam perfis com restrições, mas toda contratação de empréstimo para negativado continua sujeita à análise de crédito.
O Pix acelerou a liberação de empréstimos? Sim. A modalidade reduziu o tempo de transferência dos recursos após aprovação e assinatura dos contratos.
O que avaliar antes de pedir empréstimo pessoal online? Antes de contratar qualquer empréstimo online, verifique se a empresa é regulamentada pelo Banco Central, se o CET está claro no contrato e se ninguém pediu pagamento antecipado para liberar o crédito. Se um desses pontos falhar, recue.
O cenário que explica o avanço das fintechs
O perfil de quem busca empréstimo pessoal mudou. O levantamento da Consumoteca mostra que o crédito passou a ser usado para reorganizar orçamento, lidar com despesas inesperadas, equilibrar fluxo de caixa e viabilizar pequenos investimentos, especialmente entre autônomos, informais e microempreendedores.
Nesse cenário, soluções digitais de crédito ganharam relevância não por acaso, mas porque preencheram uma lacuna que o sistema financeiro tradicional ainda não conseguiu fechar. E enquanto o endividamento bate recordes e a demanda por empréstimo pessoal cresce, a disputa por esse consumidor, com mais dados, mais tecnologia e menos burocracia, tende a se intensificar.
